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§用钱也该有计划（第1页）

§用钱也该有计划

金钱可以创造快乐，也可以创造压力。金钱是一种无生命的东西，但社会上就是存在这种无生命的东西，在压迫着有生命的我们。

常言说：“一文钱难倒英雄汉”，就是讲的金钱对“英雄”人物的压迫，更何况不是英雄的平凡人们。

每一个女人都听过离婚、单亲家庭、无家可归，或寡妇的故事，也都从中学到惨痛的教训：如果经济上不能独立，不能摆脱金钱的压迫，你就难逃噩运。

一位寡妇哭诉她的遭遇：“我不知道该怎么办，我从来没有工作经验，从来都是丈夫一手包办经济问题，让我向来衣食无缺。可是自从3年前他过世以后，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点儿钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”

“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我积极参与了许多社交活动，但是没有一个社团可以提供给我工作。如果我做义工，奉献时间，很好；如果要薪水，免谈。可以说我对人生已经看破了。”

“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带。丈夫在世的时候，我从来没真正碰过钱，只要管他给我零花的部分。我不必担心还有什么账没付，顶多控制一下买菜的预算。我甚至不知道我们存了多少钱。”

“假如丈夫曾给我机会，跟他一起管钱，那我现在就不至于坐困愁城，一筹莫展。他总是保护我，不让钱的事困扰我，而他也的确处理得很好。我今天成了一个大输家。我并不为自己难过，只是遗憾丈夫未曾让我参与一二，以至于他走了以后，我才对自己的处境大吃一惊。”

“我们存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有能想得到的办法，可是没有一个行得通。”

“过去我总认为，还有很多东西比钱重要，现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——一直到我没有钱付账单、或不能过想过的生活才觉悟。”

“钱是唯一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”

“从前，我想都不会想为钱去伤害任何人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”

“我并不真的了解信用的价值。但现在没有任何地方相信我的信用，所以我不能筹到资本，在家里做点儿什么活。丈夫也不喜欢信用制度。我们唯一不是用现金买的东西，是我们的房子。我甚至不知道花了多少钱，只是老听丈夫抱怨太贵。还是一样，他安排好每次准时去付款。他是一个守信的男人。”

“至于我，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了100万元，我可以杀死任何人。”

这是一个阴沉的故事。一个受惊的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反映了老一辈妇女的困境。现代女性听过许多这类例子，也知道她们必须从中得到教训。问题是她们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。

为此，我们每个人都应该尽早制订终生理财用钱的计划。

由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制定出与之相适应的、恰当的用钱计划。

单身期，是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，你该很清楚。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪职业并埋头工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成就会早日实现。

建立家庭这段时间，多数人会开始负起成年人的责任，成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，另外，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，以备不测。

步入中年，经济状况比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但也是养育他们经费最昂贵的一个阶段。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域。你可能还需要检讨一下你的保险需要，适当地提高一些保险的保险金额，扩大保障的范围。

退休前，你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，也应该明白当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。

退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。

当然，这只是一个人在人生不同阶段的基本理财原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠。因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，但人的个别差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，一般来说，以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的用钱目标，制定不同的用钱计划。