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§对策（第1页）

§【对策】

无论你目前是否属于中产阶层，平心而论，芸芸众生中绝大多数追求的并不是大富大贵，当然也不仅仅是收支平衡。

俗话说：“小财靠省，大财靠命。”这句话怎么听也有一点宿命论味道，可是它偏偏没有提到“中财”（中产）靠什么？

抛开宿命论观点，这表明，家庭理财一定要有长远规划，要培养具有家庭特色的理财风格，这样才能逐步积累起财富，过上以“小康”为代表的中产阶层生活。

而要实现这个目标，家庭理财关键要做到以下4个方面：

长远规划，小财靠省大财靠命

家庭理财要有长远规划，要注意以下几个方面　1：

眼前利益和长远利益相结合

家庭理财的目的，首先是要保证目前的生活水平，然后才是在此基础上尽可能提高未来的生活品质。这个简单道理，要求在进行家庭理财时，一定要坚持眼前利益和长远利益相结合。

例如，在将“余钱”投入收益较高的回报项目时，必须依次考虑这样几个原则：①安排好家庭生活；②安排好家人工作；③如果家中有人生病不能工作了，必须有钱支付医疗费用；④如果家中有人致残永远不能工作了，不至于给家庭造成太大负担；⑤如果家中有人不幸亡故了，必须有可以替代的收入来源。

选对品种和值得信赖的参谋对象

解决了眼前利益和长远利益的矛盾，接下来就是具体进行理财操作了。这时候最主要的是解决两大问题：一是选准理财品种；二是有一个值得信赖的参谋对象。

例如，虽然我国目前适合家庭投资的理财品种并不是很多，可是对于绝大多数人来说还是有些陌生，有些则是似是而非。千万不要对理财品种望文生义，如果这样去理财那无疑是赌博。

除非你本身就是专业人士，否则最好是能够向专业人士请教，详细了解合适的投资品种。目前无论是银行、基金公司、保险公司还是证券公司，都可以提供免费理财咨询。你应该有充裕的时间详细比较各种理财计划优劣，从中找出适合自己的方案来。

在这其中最关键的是找到一位既全面了解投资行情、又了解你家庭情况和个人性格的投资顾问，尤其强调人品可靠、不故意使坏。

需要提醒的是，各种理财顾问都有自己的专长，不要迷信对方的招牌和头衔，更要警惕他们把自己公司的产品吹得天花乱坠。

充分考虑投资风险

在具体理财操作前，没有人会不评估可能造成的投资风险。这一点非常重要。即使有理财顾问为你提供专业建议，也同样会存在投资风险。完全没有投资风险的理财计划，不但回报率不会高，而且一定会索然无味。

有鉴于此，非常有必要详细计算家庭收支情况，确保在发生最坏的情形时也不至于影响全家正常生活。与此同时，哪怕投资顾问提出最诱人的前景，如果自己对此一无所知，也坚决不要去碰这种项目。因为在所有投资风险中，最大的风险就是自己一窍不通。

分散投资和长期投资

投资的目的是购买未来预期，而只要一涉及到“未来”两个字，总会具有不确定性。为了回避这种不确定性带来的风险，很有必要分散投资，最好是同一个投资品种不少于3种投资产品。因为对于绝大多数中产阶层来说，工作都很忙，平时不会有太多精力去照看这些投资，更不用说专业知识方面的欠缺了。

除此以外，还要坚持长期投资。只要这个投资品种本质没有发生变化，就要做长远考虑。如果一遇到风吹草动就频繁进出，不但会白白增加手续费，而且还会搞坏心态，反而得不偿失。

确定目标，合理配置家庭资产

理财的目的是让资产增值，为此必须确立一个具体目标。目标明确了，才能指导具体计划，朝着目标步步迈进。

为了更好地说明问题，这里举一个实例来加以说明。

家庭现状

张先生目前40岁，10年前他从外贸公司跳槽出来，自己开了一家迷你型进出口贸易公司。除了做生意外，张先生并没有什么特殊爱好，不懂炒股票，也没有买过国债，余钱都存了银行。唯一的一套住房是自己的，没有按揭贷款。由于做生意要用外汇，所以他刚刚拿出2万美元在中国银行开了一个个人“外汇宝”。张先生目前的年收入在20万～40万元之间，并不是很稳定。

妻子原来和张先生在同一家外贸公司工作，现在这家公司担任中层干部，月收入6000元，另加年终奖2万元。

儿子在外国语学校读小学2年级。

理财目标

10年内积攒1000万元，然后夫妻俩尽心享受富足的退休生活。

目标分析

张先生要在10年内赚足1000万元，初看起来这个目标很遥远，其实只要好好规划，这个目标是可能实现的。

大概算一算：张先生的年收入在20万～40万元之间，按平均数30万元计算，10年就是300万；妻子年收入9.2万元，10年就是92万元；10年内儿子还没有大学毕业，经济收入为0。1000－300－92＝608（万元），这608万，就是张先生全家需要在10年内通过家庭理财计划赚到的数目。